Planejamento previdenciário/de aposentadoria: faça com este guia

Organize seus ativos hoje e tenha um planejamento concreto de aposentadoria, garantindo a manutenção do padrão de vida que você deseja. Defina quanto você quer receber por mês após se aposentar, com que idade quer parar de trabalhar e quais ferramentas vai usar para chegar aos seus objetivos.

Então, em vez de trabalhar pelo dinheiro, deixe, na medida do possível, seu patrimônio trabalhar por você.

Use as informações deste guia para tirar os planos do papel! Veja, aqui, como calcular sua meta e quais estratégias realmente funcionam para quem quer segurança sem depender de sorte.

Planejamento de aposentadoria: por que começar já?

Hoje em dia, planejar aposentadoria não é mais só pagar o carnê do INSS, mas criar um roteiro estratégico para que, ao encerrar sua fase produtiva, você tenha fontes de renda diversificadas e não dependa, por exemplo, de decisões do governo.

Aposentadoria e INSS não são a mesma coisa, apesar de aparecerem juntas com frequência. Se aposentar é alcançar um objetivo de vida. Receber o benefício pago pelo Instituto Nacional do Seguro Social é contar com uma ferramenta específica – e uma quantia específica entrando na conta todo mês – nessa fase da vida.

Agora, inclusive por causa do teto do INSS chegando perto dos R$ 8.500 (e só), o planejamento da aposentadoria se torna indispensável para:

• Quem ganha mais do que isso e não quer abandonar o padrão de vida atual quando parar de trabalhar
• Autônomos e empreendedores que não têm direito aos benefícios do governo e precisam construir uma reserva de dinheiro
• Adultos que buscam liberdade para não precisarem trabalhar até a terceira idade e estão focados na garantia de sua independência financeira

E atenção: o planejamento vai mudando conforme a fase da vida de cada um! Topa entender um pouco mais?

Fase da vida vs. planejamento de aposentadoria: o que você precisa saber

Seu momento de vida atual dita o tamanho do risco que você pode assumir. Olha só!

• Se você tem entre 20 e 30 anos – Pesquise sobre educação financeira e comece a acumular patrimônio, deixando os juros compostos trabalharem.
• Se você tem entre 30 e 45 anos – Acelere sua construção de patrimônio e busque equilibrar padrão de vida atual e metas futuras. Diversifique sua carteira de investimentos.
• Se você tem mais de 45 anos – Foque na preservação do capital acumulado e priorize ativos que gerem renda passiva constante.

• Afinal, o que você ganha ou pretende ganhar com 45+ é suficiente para cobrir sua expectativa de vida aos 60? 

Planejamento de aposentadoria tem valor mínimo? Dá pra começar com pouco?

Não existe um valor de entrada obrigatório para você começar a se planejar e, inclusive, alguns investimentos custam pouco por mês, rendendo mais no longo prazo mas, ainda assim, tendo impactos positivos no seu futuro, e fazendo aquele famoso papel do “melhor que nada”.

Adeque sua realidade financeira aos seus planos, vá fazendo aportes pequenininhos e, com o passar do tempo, aumente gradualmente o valor investido à medida que sua renda cresce ou que você reduz dívidas, fazendo com que seu patrimônio evolua de forma consistente.

E quanto custa um planejamento de aposentadoria?

Todo o seu esforço pode “sair de graça” se você tirar um tempo para estudar e fazer contas, mas a disciplina financeira vai ser essencial nesse caso. Ou você pode contratar uma consultoria especializada, garantindo um olhar mais técnico na direção do seu futuro.

Considere, paralelamente, as taxas cobradas em alguns produtos financeiros, como taxas de corretoras de investimentos, taxa de administração de previdência privada etc. Nesses casos, escolha pelo custo-benefício, não só pelo gasto que você vai ter.

“Quanto devo investir agora para me aposentar com R$ 5 mil por mês?”

Se você tem 25 anos e pretende se aposentar aos 60, guarde entre R$ 900 e R$ 1.100 mensais para se aposentar com R$ 5 mil garantidos na conta todo mês. Se tem 35 anos, guarde entre R$ 1.700 e R$ 2 mil e se tem 45 anos, ou seja, faltam só 15 para a aposentadoria chegar, guarde entre R$ 3.500 e R$ 4.200.

A conta que usamos para lhe trazer essa resposta usa a chamada “regra dos 4%” ou “regra de Trinity”. Segundo ela, quem quer um planejamento financeiro desse tipo precisa de um patrimônio total do qual sejam “sacados”, no ano, apenas 4%, corrigidos pela inflação.

Então:

→ Renda mensal desejada: R$ 5 mil

→ Renda anual desejada: R$ 5 mil x 12 meses = R$ 60 mil

→ Patrimônio necessário para você se aposentar com R$ 5 mil ao mês: R$ 60 mil x 4% = R$ 60 mil x 0,04 = R$ 1,5 milhão

Esse dinheiro pode ser acumulado em diferentes ativos financeiros ou patrimoniais que rendam acima da inflação, e o montante pode considerar ou não a parcela vinda do INSS, caso você tenha direito ao benefício e queira utilizá-lo apenas como complemento da renda.

Como fazer planejamento de aposentadoria: passo a passo completo

Sabendo tudo o que é necessário para agir, comece! Escolha sua principal estratégia ou, preferencialmente, combine várias. Leve em conta o seu perfil atual (trabalhador CLT, profissional autônomo ou empreendedor, por exemplo) e equilibre risco, previsibilidade e liquidez.

Siga este passo a passo:

1. Escolha sua(s) estratégia(s)

Você pode basear seu planejamento no INSS, numa previdência privada, em ações, na rentabilidade com locação ou compra e venda de imóveis e até na sua participação em um ou mais grupos de consórcio.

Qual estratégia é melhor? Uma combinação de duas ou mais costuma ser bastante indicada.

Muitos planejamentos utilizam uma base previdenciária, investimentos para crescimento e ativos que gerem renda passiva no futuro, pois diversificar reduz riscos e aumenta as chances de manter o padrão de vida desejado na aposentadoria.

INSS

Vantagem: base de renda previsível

Limitação: teto limitado e dependência de regras do governo

Risco: baixo

Liquidez: -

Potencial de retorno: limitado

Previdência privada

Vantagem: planejamento estruturado para o longo prazo com benefícios tributários e facilidade de aportes periódicos

Limitação: taxas podem ser altas

Risco: baixo a moderado

Liquidez: média

Potencial de retorno: moderado

Ações

Vantagem: crescimento acima da inflação

Limitação: oscilações

Risco: moderado a alto

Liquidez: média a alta

Potencial de retorno: alto no longo prazo

Imóveis

Vantagem: geração de renda passiva

Limitação: capital inicial elevado

Risco: moderado

Liquidez: baixa a média

Potencial de retorno: moderado

Consórcio

Vantagem: ampliação disciplinada e sem juros do patrimônio

Limitação: não tem foco em liquidez

Risco: baixo

Liquidez: -

Potencial de retorno: indireto, ligado à valorização do patrimônio adquirido

O consórcio, especificamente, pode ajudar se você tem dificuldade em manter constância e guardar dinheiro, porque cria uma obrigação mensal de aporte e transforma o hábito de poupar em uma disciplina financeira automática.

Ele não substitui a previdência privada, mas a complementa, pois enquanto fazê-la diz respeito à garantir liquidez, entrar num grupo de consórcio é uma estratégia de formação de patrimônio. 

A escolha ideal, no entanto, depende do perfil de cada pessoa, da previsibilidade de renda e do nível de risco que se está disposto a assumir. Cabe sempre reforçar!

2. Entenda a forma como você gera sua renda na atualidade

Atuar com carteira assinada, como autônomo ou empreendedor impacta diretamente na previsibilidade de renda. Atuar com carteira assinada numa empresa, como autônomo ou no ramo do empreendedorismo impactam diretamente na sua previsibilidade de renda. Leve isso em consideração.

Trabalhador CLT

Tem uma contribuição compulsória para o INSS, o que garante uma base mínima de segurança; um “seguro-básico” que complementa outras estratégias. Dica! Utilize o 13º salário e as férias para acelerar sua formação de reserva ou quitar parcelas de patrimônio físico, caso precise.

Profissional autônomo

Enfrenta o desafio da irregularidade de ganhos e não tem o recolhimento automático do FGTS ou a estabilidade de um CLT, então, precisa de um planejamento mais rigoroso e que envolva contribuição mínima mensal ao governo, reserva de emergência robusta antes de qualquer outro investimento, aplicações em investimentos que exigem disciplina financeira, mesmo “forçada”, como o consórcio.

Empreendedor

Corre o risco de confundir seu patrimônio pessoal com o da empresa ou vice-versa, então, precisa, desde já, separar pró-labore de lucro, além de buscar ativos desvinculados da operação para fazer outros investimentos e buscar garantias de proteção patrimonial.

3. Equilibre risco, previsibilidade e liquidez

Ter todo o dinheiro disponível em conta pode parecer seguro, mas também aumenta a chance de você gastar recursos que deveriam estar reservados para o futuro. Por outro lado, concentrar todo o patrimônio em ativos pouco líquidos, como imóveis, pode dificultar o acesso a dinheiro quando necessário.

Busque equilíbrio!

Parte do patrimônio pode ficar em investimentos líquidos para o curto e médio prazo, enquanto outros ativos ajudam a formar patrimônio no longo prazo.

Se precisar, retome a leitura deste conteúdo antes de tomar suas decisões – e inspire-se no modelo que deixamos no próximo e último tópico.

Modelo de planejamento previdenciário para você se inspirar

Para visualizar como tudo pode funcionar na prática, antes de ir, veja um exemplo simplificado de planejamento de aposentadoria.

Boa sorte no processo e até a próxima!