Lance em consórcio: guia completo sobre o tema [ATUALIZADO]

O lance em consórcio tem como objetivo te ajudar a ser contemplado mais rápido, mas tudo depende da sua oferta.

Se você pesquisou por esse assunto e chegou até aqui é porque está querendo saber como agir ou considerando dar um lance, mesmo que no futuro, então, aproveite a leitura para se informar ao máximo!

Para além de explicações genéricas, descubra:

• Como tudo funciona na prática
• Se existe um mês melhor
• Se o lance embutido vale a pena
• Quando faz sentido fazer uma oferta
• O que influencia a contemplação
• E mais!

Aumente suas chances sem comprometer sua saúde financeira.

O que é o lance em consórcio?

De forma técnica, mas prática, o lance é uma das duas formas de contemplação no universo dos consórcios. A outra é o sorteio.

Enquanto quem opta por esperar ser sorteado decide que não tem pressa para receber sua carta contemplada, quem escolhe dar lances aumenta as chances de antecipar o recebimento do valor.

Lance = oferta financeira

E o lance funciona como uma antecipação de pagamento: o consorciado oferece, dentro do grupo de consórcio do qual participa, um valor adicional (ou parte do próprio crédito, no caso do lance embutido) para aumentar suas chances de contemplação naquele determinado mês.

Mas é importante você saber que o lance não garante contemplação, e que as regras do grupo sempre prevalecem, ok?

Como funciona o lance em um consórcio?

Junto à administradora ou corretora que maneja o grupo de consórcio em questão, o consorciado verifica se está adimplente, ou seja, se está com todas as parcelas pagas em dia, informa-se sobre as regras da modalidade, define o valor da oferta que deseja fazer e formaliza o lance.

Tudo precisa acontecer dentro de um prazo predeterminado.

Então, esse consorciado aguarda a realização da assembleia mensal na qual ocorrem os sorteios e são apurados os lances.

A “vitória” vai depender das regras:

• No lance livre, quem der o maior percentual é contemplado
• No lance fixo, sempre haverá um desempate
• O lance embutido segue uma lógica profissional

Entenda detalhes mais adiante!

Após a contemplação, o consorciado fica livre para usar a carta de crédito e continua pagando as parcelas do consórcio até o encerramento do grupo.

E não se preocupe: quem não é contemplado mesmo depois de dar um lance não perde o dinheiro – e pode fazer uma nova tentativa no mês seguinte.

Os 4 tipos de lances de consórcio para você conhecer melhor

Qualquer pessoa que queira ser contemplada no consórcio e não queira esperar os sorteios precisa estruturar uma estratégia.

Oferecer um percentual competitivo de em relação ao histórico do grupo aumenta as chances de contemplação, além da atenção para momentos financeiros favoráveis e ao tipo de lance, por exemplo.

Lance livre

O que é? Aquele em que o consorciado define o percentual que deseja ofertar

Quem ganha? Quem oferece maior percentual sobre o valor da carta de crédito

Vantagem: flexibilidade estratégica

Risco: mais pessoas querendo dar lances pode equivaler a necessidade de oferta de valores mais altos

Lance fixo

O que é? Um lance dado a partir de um percentual definido pela administradora do grupo; todos os consorciados que querem fazer uma oferta, oferecem a mesma porcentagem

Quem ganha? Se mais de um consorciado ofertar o lance fixo, ocorre um desempate, normalmente por sorteio entre os participantes que deram aquele percentual

Vantagem: previsibilidade financeira

Risco: o desempate depende de sorte

Lance embutido

O que é? É o tipo de lance em que o consorciado utiliza parte da própria carta de crédito como oferta

Quem ganha? Se mais de um consorciado ofertar lance embutido no mesmo mês, vence quem oferecer o maior percentual proporcional sobre a carta de crédito (seguindo as regras do grupo)

Vantagem: não descapitaliza

Risco: reduz poder de compra final, pois o valor disponível para aquisição do bem será menor

Lance com FGTS

O que é? Um tipo de lance permitido em só grupos de consórcios imobiliários, que deve ser feito conforme regras vigentes e usa o saldo do FGTS.

Quem ganha? A lógica segue o modelo do lance livre: vence quem ofertar o maior percentual proporcional permitido pelo grupo

Vantagem: permite usar um recurso já disponível para antecipar a contemplação

Risco: o uso do FGTS é regulado e possui critérios específicos; pode reduzir a flexibilidade financeira futura

Qual o melhor tipo de lance para consórcio?

Entre os tipos de lance, não tem melhor, nem pior: tem aquele mais adequado para o seu momento financeiro, para o perfil do grupo e para o seu objetivo com a carta de crédito.

O lance livre pode ser interessante se você contar com capital disponível e quiser fazer uma oferta mais agressiva, o lance fixo é comum entre quem busca previsibilidade, e o embutido é para quem visa aumentar suas chances de contemplação sem ficar descapitalizado.

Nunca é demais reforçar: sua escolha não deve ser baseada em “qual é o melhor”, mas em qual se encaixa melhor na sua realidade financeira e na dinâmica do grupo do qual você participa.

“Quanto devo dar de lance no consórcio?”

O valor do lance vai depender do histórico do grupo e de outros fatores, como o valor da carta, o nível de concorrência e até a quantidade de contemplações mensais.

De qualquer forma, é comum que consorciados ao redor do Brasil façam ofertas girando entre 30% e 50% do valor total da carta de crédito

Para agir certo:

1. Analise as últimas assembleias
2. Identifique a média dos lances vencedores
3. Avalie sua capacidade financeira
4. Nunca comprometa sua reserva de emergência

“E tem um melhor mês para dar lance em consórcio? Qual é?”

Não. Não existe um mês oficialmente melhor para consorciados ofertarem seus lances, o que existe é comportamento financeiro sazonal; uma tendência comum que você pode observar.

Janeiro e fevereiro

Muitas pessoas ainda estão pagando despesas acumuladas do fim do ano, como impostos, material escolar e faturas do cartão, o que pode reduzir o número de lances ou o valor das ofertas, aumentando suas chances.

Junho e dezembro

Em períodos de 13º salário, bônus ou participação nos lucros, algumas pessoas têm mais dinheiro disponível e tendem a fazer lances mais altos, então, talvez a concorrência fique maior.

De qualquer forma, o que mais importa é o comportamento do grupo de consórcio do qual você fará parte, afinal, um grupo de alto padrão, por exemplo, pode ter lances altos o ano inteiro – e a sazonalidade quase não fica visível.

“Qual consórcio contempla mais rápido?”

Essa é outra resposta que depende de variáveis (prazo do grupo, perfil dos participantes, valor da carta, frequência de lances mais agressivos).

Como consórcios de veículos costumam ter prazos menores do que os imobiliários, você talvez sinta que as contemplações acontecem mais rapidamente, mas isso está ligado ao valor médio do crédito e à estrutura do grupo, não à modalidade propriamente dita.

“O que acontece com as parcelas depois do lance?”

Isso depende do contrato do consórcio. É verdade que, como o valor da carta diminui no lance embutido, pode haver redução do valor das parcelas. Só que também pode haver redução de prazos, manutenção do valor da parcela e até a possibilidade de quitação total ou parcial.

Informe-se através da seção “amortização” do documento. Enquanto isso, só tome cuidado para não cometer alguns erros terríveis, como os catalogados no tópico adiante!

Erros mais comuns de quem dá lance no consórcio e como evitá-los

Dar um lance “no escuro”, sem saber quais percentuais vêm sendo contemplados nas assembleias anteriores, transforma uma decisão em tentativa, então, para evitar esse primeiro problema, solicite à sua administradora ou corretora o histórico recente das assembleias, observe os percentuais vencedores e identifique padrões.

Fora isso:

• Lembre-se de que um lance inteligente não é o mais alto, mas o mais competitivo dentro da realidade do grupo
• Nunca utilize sua reserva de emergência para lances e, se não tiver capital disponível mas quiser fazer uma oferta, opte pelo lance embutido
• De qualquer forma, não ignore o impacto do lance embutido no seu poder de compra após a contemplação. Calcule quanto vai sobrar de crédito!

Por último, mas não menos importante, leia o contrato com atenção e tire dúvidas antes de ofertar.

Preparado(a)? Este checklist responde se sim!

“Estou pronto para dar um lance em consórcio?”. Descubra marcando tudo o que fizer sentido para a sua realidade agora:

[  ] Estou adimplente no grupo e sem pendências
[  ] Li o contrato e compreendi as regras sobre lances
[  ] Sei qual tipo de lance meu grupo permite (livre, fixo, embutido, FGTS)
[  ] Analisei o histórico recente das assembleias
[  ] Conheço a média percentual dos lances contemplados
[  ] Sei quantas contemplações por lance ocorrem mensalmente
[  ] Tenho clareza sobre como o lance afetará minhas parcelas
[  ] Sei se o contrato permite redução de prazo ou redução de valor
[  ] Não comprometi minha reserva de emergência
[  ] O valor ofertado não impacta meu orçamento mensal
[  ] Se for lance embutido, calculei exatamente quanto crédito restará
[  ] O bem que desejo adquirir cabe no valor final da carta
[  ] Estou preparado para continuar pagando as parcelas até o final do contrato
[  ] Entendo que não há garantia de contemplação
[  ] Estou tomando a decisão de forma estratégica e não por impulso

Se você deixou seu ✔ em todos os itens, siga em frente! Se deixou algum em branco, busque orientação especializada junto a uma corretora de consórcios de reputação consolidada no mercado, seguindo o caminho mais seguro para alcançar seus objetivos.

Simule cenários e alinhe a decisão ao seu planejamento financeiro, evitando decisões precipitadas.

Consórcio é planejamento, e lance é estratégia dentro do planejamento!